金融科技的快速发展为银行零售业务转型注入了强劲的动力,而作为银行零售业务“三驾马车”之一的信用卡业务是银行应用金融科技最前沿、最广泛的领域,成为银行零售业务转型的主阵地。那么,金融科技如何为信用卡业务赋能呢?在信用卡业务领域浸淫二十多年、前不久刚刚担任康旗股份集团总裁一职的廖石坚在接受本刊记者专访时分享了他对这一问题的深入思考。
(康旗股份总裁廖石坚)
通过赋能提升效率和能力
银行零售业务有信用卡、理财和个人贷款三个主要板块,廖石坚将其称为银行零售业务的“三驾马车”。他认为,在银行零售业务的“三驾马车”当中,信用卡的重要性越来越凸显,它不仅是一个高频的支付工具,更重要的是它还承载了个人信用的功能,在银行经营客户和判断客户价值方面发挥着越来越重要的作用。而随着金融科技的发展,信用卡业务进一步下沉,其盈利能力也将得到进一步提升。
廖石坚曾担任我国某城商行信用卡事业部总经理和数字银行事业部总裁、某股份制银行信用卡事业部总经理等职务,见证了我国信用卡业务的发展历程,在信用卡、数字银行、金融科技等领域积累了丰富的实战经验。
当谈到金融科技如何为信用卡业务赋能时,廖石坚强调,要想更好地进行赋能,信用卡从业者首先要明确“赋能”的“能”到底指的是什么。他认为,“能”指的是效能,也就是效率和能力。效率即金融服务的效率,包含两方面的含义:一是可以并发海量的交易;二是可以大幅缩短交易的时间。“以传统的信用卡审批为例,1个审批人员每天最多只能审批100个进件,如果信用卡中心有300个审批人员,一天也只能审批3万个进件,银行能够服务的客户是有限的。但是应用金融科技之后,银行一天能审批几万甚至几十万个进件,关键是这些进件的背后没有人工参与,完全实现了自动化审批。效率的提升也促进了客户体验的提升。”
对于“能力”,廖石坚给出的解释是客户服务的能力,包括客户洞察能力和客户响应能力两个方面。“以前银行主要是通过客户的学历、工作单位、职务、是否有房产等信息来了解客户,所得到的客户的信息非常有限,而在金融科技的帮助下,银行可以了解到客户多方面的信息,客户洞察能力提高了,也就可以将信用卡业务下沉到长尾市场,进而提高信用卡业务的盈利能力。”廖石坚认为,在银行零售业务转型的过程中,客户响应能力是非常关键的。“因为现在市场瞬息万变,客户的需求变化也非常快,所以能否快速适应市场变化和快速响应客户需求就成为零售银行转型成败的关键。”而要具有快速响应的能力,银行就必须建立起实时营销能力和在线服务能力,这就要求银行改变组织架构,使其能够快速响应市场需求。
打破边界,重构数字化银行
在廖石坚看来,转型的关键就是打破重构,正所谓“不破不立”。
他认为,在银行零售业务转型的过程中,最关键的一点就是打破边界,建设开放银行。廖石坚指出,在建设开放银行的过程中,生态建设和安全机制是很关键的两个环节。生态首先是一个闭环,其中有很多关键的节点将其关联起来。对于银行来讲,其关键节点就是存贷汇,但这些都是比较低频的交易,对提高客户黏性的作用不大,且不能多重变现。“所以,银行开始走出去,建设开放银行,扩大自己的生态,将低频的交易放在高频的互联网平台,希望能将金融产品作为流量的入口,建立自己的生态,在这个过程中还有很多问题有待解决。”
与“走出去”相对应的是“引进来”。廖石坚认为,银行“引进来”的典型做法就是在其App上嵌入预定机票、预定酒店、打车、外卖等服务,让客户可以在银行App上进行高频交易。“但这种做法目前看来效果不是很好。”廖石坚说。
所谓重构,廖石坚认为,其含义是构建数字化银行,这一点可以通过组织重构、技术设施重构、管理重构等来实现。首先,通过组织重构,银行可以拥有快速响应市场的能力;其次,银行将前中后台的技术进行排列组合,能够快速响应客户需求;再次,管理重构也就是进行量化决策管理,以数据驱动为基础,对关键决策实施科学的量化决策。
为银行零售业务赋能
近年来,以大数据、人工智能、区块链、云计算等技术为代表的金融科技深刻影响着银行零售业务的发展,推动其原有业务模式的重塑与核心能力的重构。廖石坚认为,金融科技首先聚焦于商业银行的基础技术能力,也就是通常所说的 “A(人工智能)、B(大数据)、C(云计算)”;其次聚焦于技术应用能力,这是最关键的能力,包括连接能力、数据处理能力和数据应用能力;最后聚焦于技术输出能力,主要体现在人工智能化、流程自动化和作业无纸化。
目前,不论是大型银行还是股份制银行,抑或是城商行,均希望通过对金融科技的布局实现零售业务的转型发展。廖石坚介绍,康旗股份的主营业务包括信用卡交叉营销业务、金融科技服务业务、保险服务业务、互联网流量增值分发业务、航旅信息业务等,主要与银行、保险、健康等民生行业的企业机构合作,通过对科技、数据、业务能力的综合建设,构建智能营销、智能风控、智能获客能力,向企业机构及其个人客户提供智能化的数据分析、决策支持、营销促进、客户获取、流量分发、风险判断等总体解决方案,并进而向个人客户提供商品、权益、分期、保险等增值服务。
康旗股份总裁廖石坚:
近二十年金融机构从业经历,在互联网银行、互联网消费金融、信用卡业务、金融科技等领域积累了丰富的实战经验;曾任国内大型城商行信用卡事业部总经理、数字银行事业部总裁,以及国内股份制银行信用卡事业部总经理等职,较早提倡零售金融的数字化转型、金融科技赋能和开放金融;被业界誉为“国内信用卡触网第一人”。
